Consejos imprescindibles para reclamar las cláusulas suelo

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Las cláusulas suelo siguen siendo un tema que sigue dando mucho de qué hablar, ya que a pesar del mucho tiempo que ha transcurrido desde que saltase a la palestra este tema, aún en la actualidad sigue siendo un tema en el que prácticamente a diario siguen saliendo a la luz novedades. En este momento, millones de personas se plantean cómo deben reclamar las cláusulas suelo de su hipoteca, sin verse afectado por las distintas artimañas de las entidades bancarias. Para evitarte las consecuencias de estas artimañas bancarias, busca siempre el consejo de un buen abogado especializado en la materia.

Medidas urgentes de protección a los afectados por las cláusulas suelo

La reciente sentencia dictada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) el día 21 de diciembre sobre las cláusulas suelo decía principalmente que los procedimientos nacionales, según la directiva sobre cláusulas abusivas, no podrán afectar “al contenido sustancial del derecho otorgado a los consumidores”, y que, por tanto, la sanción busca lisa y llanamente la devolución de lo el cliente ha pagado de manera indebida al banco. En otras palabras, las cláusulas suelo, al tratarse de unas cláusulas puramente abusivas, son cláusulas que nunca han existido.

Este nuevo Real Decreto deja perfectamente claro que las cláusulas suelo que aparecen en los contratos hipotecarios, de préstamo o de crédito resultan nada trasparentes y opacas y determinado el modo de devolución de las cantidades cobradas de más. Pero existen dos grandes preocupaciones, por un lado, la implantación de un procedimiento voluntario que ha sido prepactado entre las entidades bancarias y la Administración, en el que a la banca sólo le interesa evitar la devolución inmediata o acelerada de las grandes cantidades que deben a sus clientes afectados negociando contratos de adhesión.

Y, por otro lado, otra de las preocupaciones es lo que se conoce como los mecanismos de compensación como, por ejemplo, amortizaciones, entre otros. Es decir, la búsqueda de ganar tiempo, pero en ningún caso dejar escapar el dinero, sin que por ello existan sanciones explícitas.

El pasado martes 7 de febrero fue publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE) el acuerdo de convalidación del Real Decreto ley 1/2017, de 20 de enero, por el cual se regulan las medidas urgentes de protección a los consumidores en materia de cláusulas suelo.

En dicho decreto, el cual fue aprobado por el Gobierno este pasado 20 de enero, queda perfectamente reflejado el sistema extrajudicial a través del cual quienes se encuentren afectados por las cláusulas suelo tendrán el derecho de cobrar en efectivo todo aquel dinero que han pagado de más en su entidad bancaria, siempre de manera gratuita y en un plazo máximo de tres meses.

Este trámite será completamente obligatorio para todas las entidades bancarias cuando lo solicite aquel cliente que se encuentre afectado. Sin embargo, se mantendrá siempre abierta la vía judicial. Algunas entidades bancarias como Bankia, ya han anunciaron su intención de devolver a los clientes afectados por las cláusulas suelo el dinero cobrado de más, poniendo incluso un funcionamiento un procedimiento exprés para poder agilizar el proceso, de hecho Bankia ya he devuelto todo el dinero a 1100 de sus clientes afectados con cláusula suelo.

Sin embargo, existen otras entidades bancarias como el Banco Sabadell que siguen defendiendo la legalidad de sus cláusulas suelo y otras, en cambio, como el BBVA, siguen esperando al dictamen final del Tribunal Supremo español. Y es que la retroactividad de las cláusulas suelo aún tiene que pasar por el Supremo español, quienes decidirán el próximo 15 de noviembre cuáles son aquellos criterios básicos de aplicación del fallo de TJUE.

Además, el Alto Tribunal celebra un pleno el 15 de febrero donde se emitirá un dictamen sobre la sentencia dictada por el Tribunal de Justicia de Luxemburgo (TJUE) en la que se reconocía la retroactividad de las cláusulas suelo y se obliga a las entidades bancarias a devolver la suma de dinero que ha sido percibido de más desde la firma del contrato.

Todo esto comenzó el día 9 de mayo de 2013, cuando el Tribunal Supremo declaró la plena nulidad de las cláusulas suelo cuando no se hubiera informado debidamente al consumidor. Con esta sentencia se abrió una puerta a centenares de recursos, tanto por parte de los bancos como por parte de los propios clientes de éstos, aunque en el pasado mes de abril dichas tramitaciones se suspendieron esperando a conocer la opinión de los magistrados comunitarios.

Transcurridos más de tres años y después del aviso por parte de Europa, el Tribunal Supremo tendrá que determinar cuáles son aquellos criterios básicos de aplicación de un fallo, el del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Claves del nuevo Real Decreto Ley sobre las devoluciones de las cláusulas suelo

La claves de este nuevo Real Decreto Ley para la devolución de las cantidades cobradas de más a los afectados por las cláusulas suelo quedan expuestas en el Real Decreto ley 1/2017, de 20 de enero. En dicho decreto se determina cómo deberá la entidad bancaria devolver el dinero a los afectados por este problema, además de reflejar cómo tributará la cantidad de dinero devuelta y quien se encargará de supervisar el proceso.

Tras tres intensas semanas de muchas negociaciones por parte del Gobierno, el PSOE y Ciudadanos, finalmente se ha alcanzado un acuerdo consensuado para ofrecer a los afectados por las cláusulas suelo un mecanismo de tipo extrajudicial para recuperar lo que se ha pagado de más a la banca debido a unas cláusulas suelo abusivas y opacas.

El Gobierno ya había retrasado hasta dos veces la aprobación de esta iniciativa creada para poder agilizar en la medida de lo posible el cumplimiento de la recién dictada sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, sentencia por la cual se obliga a las entidades bancarias a devolver las cantidades que se han cobrado de más con retroactividad total en vez de desde mayo de 2013 como en un principio había dictado el Tribunal Supremo, cuando las cláusulas suelo fueron declaradas nulas y poco transparentes.

En un primer momento, el Gobierno propuso un código de adhesión voluntaria para la banca, pero tal idea fue rechaza por los socialistas. Tiempo después, el Gobierno intentó que se estableciera diálogo entre bancos y afectados a través de un decreto más rígido y con tiempos pautados, donde los socialistas consideraban que los planteamientos que quería el Gobierno se encontraban claramente desequilibrados a favor de la banca, de modo que también se volvió a retrasar el acuerdo.

Este nuevo Real Decreto al que final se le ha dado luz verde cuenta con una serie de claves principales que tanto la banca como todo aquel afectado por las cláusulas suelo han de tener muy presentes:

  1. Forma de pago

La manera de pago a los clientes afectados por las cláusulas suelo será en efectivo, aunque en el decreto se deja la puerta abierta a que entre la entidad bancaria y el cliente se pueda llegar a acordar otro tipo de modalidad, como rebajar las cuotas pendientes de la hipoteca.

  1. Aviso al cliente

En el decreto acordado por los partidos anteriormente mencionados se establece la clara obligación que tiene la banca de avisar o notificar al cliente que tenga cláusula suelo que se abre un mecanismo gratuito de negociación extrajudicial.

  1. Tiempo limitado

El banco y el afectado por cláusula suelo tienen un plazo máximo de tres meses para poder llegar a un acuerdo, incluyendo un periodo de 15 días para que el cliente pueda valorar con calma la oferta que le haya propuesto la entidad bancaria.

  1. Tributación del dinero recuperado

El suma de dinero que recuperen los afectados por estas cláusulas, bien sea a través de la vía extrajudicial o bien a través de una demanda judicial, se encontrará completamente exenta de tributar por IRPF, aunque hay que señalar que sí que se deberán regularizar los gastos que en su día se hubieran deducido, pero como es obvio sin recargo alguno.

  1. Vía jurídica

En el supuesto de que la entidad bancaria crea que su cliente no tiene derecho alguno a la devolución del dinero pagado de más, o si bien la suma de dinero que se ofrece no le convence al cliente, siempre se estará en todo el derecho a acudir a la vía judicial para poder encontrar una solución. También se podrá acudir a la vía judicial en el caso de que el banco se niegue a devolver el dinero que le corresponda a su cliente.

  1. Costas judiciales

En el caso de que el juez imponga en la sentencia final una compensación que resulte más elevada a la que ha sido ofrecida al cliente por la entidad bancaria en la vía extrajudicial, se podrá cargar a la entidad bancaria las costas que se deriven del juicio.

  1. Supervisión extrajudicial

Se establecerá un organismo para poder realizar los seguimientos y controles adecuados del mecanismo extrajudicial y asegurarse de que todo el proceso se lleva a cabo correctamente y sin problemas, mecanismo en el cual estarán representadas las asociaciones de los afectados, así como de la abogacía.

Cómo reclamar al banco la devolución de las cláusulas suelo

Ya no hay vuelta atrás y las entidades bancarias deberán devolver todo el dinero cobrado de más a sus clientes afectados por las cláusulas suelo, pero ¿cómo se puede reclamar el dinero cobrado de más al banco? ¿Cuáles son los pasos que loa afectados deberán realizar para poder recuperar su dinero?

De forma preliminar, busca siempre el asesoramiento de un abogado especializado. Esto te evitará dar pasos en falso y que la entidad bancaria ponga trabas a tu reclamación o trate de indemnizarte con menos dinero del que realmente te pertenece.

En primer lugar, hay que mencionar que el consumidor no sólo tiene derecho a reclamar la devolución del dinero abonado de más por las cláusulas suelo, sino que además tiene el derecho a reclamar los gastos hipotecarios, es decir, aquellos gastos que se deriven de la compra de la vivienda, como son el pago de tributos (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados), el pago por la notaria y los gastos de registro.

Y es que hay que mencionar que también se ha abierto la puerta a los consumidores de reclamar por aquellos gastos necesarios para la formalización de la hipoteca y compra de la vivienda. La sentencia 705/2015 del Tribunal Supremo de 23 de diciembre de 2015 consideró completamente nulas aquellas cláusulas que imponen al cliente los gastos que se derivan del contrato como gastos registrales y notariales, así como el pago de los tributos.

A pesar de que dicha sentencia se refirió en su día al Banco Popular y a BBVA, en la actualidad también puede aplicarse al resto de hipotecas que poseen este tipo de cláusulas. Los gastos hipotecarios podrían ascender a los 3100 Euros por la hipoteca de una vivienda con un coste de unos 150.000 Euros, una cantidad que se ha determinado debería haber abonado la entidad bancaria y no el cliente.

No cabe duda alguna que la primera vía de reclamación a la hora de solicitar la devolución de todo el dinero cobrado de más ha de realizarse directamente en la oficina de la entidad bancaria. El consumidor o afectado tanto por las cláusulas suelo como por los gastos hipotecarios podrá dirigirse a su entidad bancaria mediante un escrito donde se solicite la devolución de todo el dinero cobrado de más. Lo conveniente es que dicho escrito sea redactado por un profesional que conozca de primera mano la legislación más actual para poder acorralar al banco y que no pueda negarse a devolver el dinero recaudado de más.

En el caso de que el banco no dé respuesta o bien de una respuesta negativa, el afectado siempre que lo desee tendrá la posibilidad de acudir a la vía judicial y poner el caso en manos de un abogado especialista en cláusulas suelo. También se puede dar el caso de que el afectado no se encuentre conforme con lo que le ofrece su entidad bancaria, en cuyo caso también estará en todo su derecho de acudir a la vía judicial e interponer la demanda correspondiente para que sea un juez quien medie entre ambas partes.

Como resulta evidente, la vía judicial ha de convertirse en el último recurso, pero en el caso de que el banco solamente ponga trabas no quedará otra solución para que la entidad bancaria cumpla con la ley. Cabe señalar que cualquier persona que haya interpuesto una demanda por cláusula suelo puede solicitar al juez que lleva su caso el incluir todos los gastos hipotecarios derivados de la compra de la vivienda.

También se recomienda revisar todo el contrato hipotecario cuidadosamente, a ser posible con ayuda de un experto, para poder determinar si existe cualquier otro tipo de cláusula abusiva por la cual se puede reclamar a la entidad bancaria.

En el caso de acudir irremediablemente a la vía judicial se cree que la duración de dicho proceso se podría llegar a alargar entre 12 y 15 meses aproximadamente. Hay que señalar que en un elevado porcentaje de los casos el proceso está ganado, pero no se puede afirmar que en un 100% esté ganado, ya que los abogados han de actuar con cautela a la hora de realizar este tipo de reclamaciones. Y es que las reclamaciones contra los bancos resultan completamente viables, pero no significa que se pueda garantizar que todos los casos están ganados.

La banca ha comenzado a resarcir a los primeros afectados

La banca se verá obligada a resarcir a los afectados por las cláusulas suelo, lo que supondrá un desembolso total por parte de las entidades bancarias que rondará los 3000 millones de Euros. Dicha cifra resulta muy inferior a la que en un principio había calculado el Banco de España.

Algunas entidades bancarias ya han comenzado a resarcir a sus clientes, y parece ser que la primera entidad en hacerlo ha sido Bankia, quien ya ha devuelto el dinero de las cláusulas suelo a 1.100 de sus clientes afectados. En coste de devolver la suma cobrada de más de manera indebida para esta entidad será de aproximadamente unos 200 millones de Euros.

Bankia ha comenzado a aplicar una solución exprés para poder devolver a todos sus afectados el dinero cobrado, es decir, a más a 60.000 clientes en cuyos contratos hipotecarios se encontraba una cláusula suelo no transparente. Cabe señalar que dicho mecanismo es completamente gratuito para los afectados, pudiéndose acoger al mismo tan solo acudiendo a las oficinas del banco y rellenar una sencilla plantilla para solicitar el proceso de revisión.

El BBVA también es otro de los bancos que ha indicado que devolverá a sus clientes afectados por las cláusulas suelo el dinero cobrado de más de manera exprés, pero solamente a una parte de sus afectados, no a todos ellos. El BBVA ha preparado desde el pasado mes de diciembre un equipo para poder hacer frente todo el proceso, aunque aún siguen esperando a que el Tribunal Supremo aclare, se cree que el día 15 de febrero, cómo se deberá finalmente aplicar la sentencia del TJUE que obligó a los bancos a devolver lo cobrado de más desde la firma de la hipoteca.

CaixaBank es otra de las entidades financieras que se ha pronunciado al respecto dejando clara su posición, haciendo hincapié en que devolverán todo el dinero que se haya cobrado de más en aquellos contratos hipotecarios que tengan cláusulas abusivas. CaixaBank cree que con 625 millones de Euros será suficiente para poder devolver el 100% del importe a los clientes afectados que tengan derecho a la devolución. La entidad ha aclarado que analizará cada caso de manera individual de todas las reclamaciones por las cláusulas suelo recibidas, y que devolverá el importe siempre que existiera “abusividad” y “falta de transparencia”.

BMN, por su parte, también devolverá a sus clientes las cláusulas suelo de las hipotecas, para lo cual ha calculado que necesitará destinar aproximadamente unos 80 millones de euros para poder hacer la devolución del dinero cobrado de más a sus clientes. Esta entidad ha decidido ganar tiempo, agilizar los trámites y ahorrarse problemas a nivel judicial con el tema de las cláusulas suelo, de modo que en breve comenzará a devolver el dinero cobrado de más a sus clientes.

Sin embargo, quien no lo tiene nada claro es el Banco Sabadell, quienes siguen defendiendo a capa y espada que sus hipotecas son completamente legales y que no cabe ningún tipo de devolución. No resulta de extrañar esta negación a devolver el dinero cobrado de más, ya que conjuntamente a CaixaBank, el Banco Sabadell será uno de los más perjudicados en cuando a cifras a devolver se refiere, ya que tendrá que hacer frente a un desembolso total que alcanza los 490 millones de Euros. El Sabadell sigue asegurando que sus cláusulas no han sido anuladas con carácter firme en ninguna sentencia.

A pesar de que las entidades bancarias no tendrán otro remedio que devolver las cantidades cobradas de más, tanto si les parece justo como si no, a pesar de que parece que el tema de las cláusulas suelo llega a su fin, de buen seguro que este tema aún no ha visto su final, y que aún se trata de un tema que, a pesar de que comienza a arrojar luz sobre los afectados, parece que no está completamente cerrado del todo y que aún dará mucho de qué hablar.

Esperemos que este artículo sea de ayuda de nuestros lectores, y tengan un poco más claro cómo reclamar las cláusulas suelo de su respectivas hipotecas.